Krankenversicherung für Selbstständige: Beiträge und Leistungen

Müssen sich Selbstständige krankenversichern?

Ja. In Deutschland besteht grundsätzlich eine Pflicht zur Krankenversicherung für alle Personen mit Wohnsitz oder gewöhnlichem Aufenthalt, sofern kein anderer Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall besteht.

Welche Möglichkeiten der Krankenversicherung haben Selbstständige?

Selbstständige haben unter bestimmten Voraussetzungen Zugang zur gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung. Welche Option möglich ist, hängt vor allem von der bisherigen Versicherung ab. Zusätzlich kommt unter engen Voraussetzungen eine beitragsfreie Familienversicherung in Betracht.

Freiwillig gesetzlich versichert

Die gesetzliche Krankenversicherung funktioniert nach dem Solidarprinzip.

Sie können dort freiwillig versichert sein, wenn Sie bestimmte Vorversicherungszeiten erfüllen. Ohne diese ist ein Zugang nur in gesetzlich geregelten Ausnahmefällen möglich. 

• Beiträge: Die Beiträge richten sich nach Ihrem gesamten beitragspflichtigen Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Es gilt eine gesetzlich festgelegte Mindestbemessungsgrundlage.
• Leistungen: Die Leistungen sind gesetzlich geregelt und umfassen medizinisch notwendige Behandlungen. Krankenkassen können zusätzliche Leistungen anbieten.

Privat versichert

In der privaten Krankenversicherung basiert der Beitrag auf dem individuellen Risiko.

• Beiträge: Die Höhe hängt ab von Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif.
• Leistungen: Sie vereinbaren die Leistungen im Vertrag. Höhere Leistungen führen zu höheren Beiträgen.

Familienversicherung für Selbstständige 

Eine Familienversicherung kommt in Betracht, wenn Ihre selbstständige Tätigkeit nicht hauptberuflich ist und Ihr Einkommen unter der gesetzlich festgelegten Grenze liegt (derzeit 565 Euro im Monat). Diese Grenze wird regelmäßig angepasst.

• Voraussetzung für Mitversicherung: Sie sind verheiratet oder leben in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft und Ihr Partner oder Ihre Partnerin ist gesetzlich versichert.
• Sind Sie jünger als 25? Dann können Sie die Familienversicherung gegebenenfalls auch über Ihre Eltern nutzen, wenn diese gesetzlich versichert sind.

Wichtig: In der privaten Krankenversicherung braucht jedes Familienmitglied, anders als bei der gesetzlichen Variante, einen eigenen, kostenpflichtigen Vertrag. 

Bei einer gesetzlichen Versicherung hängen Ihre Krankenkassenbeiträge ab von Ihren beitragspflichtigen Einnahmen.

Dazu gehören neben dem Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit auch andere Einnahmen, die zum Lebensunterhalt verbraucht werden können. Dazu zählen z. B. Kapitalerträge, Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung oder sonstige Einkünfte. 

Beiträge werden oft zunächst vorläufig festgesetzt und dann später anhand Ihrer Einkommensteuererklärung endgültig berechnet.

Wichtige Faktoren:  

• Allgemeiner Beitragssatz: 14,6 Prozent (ermäßigt 14,0 Prozent ohne Krankengeld).
• Kassenindividueller Zusatzbeitrag: Höhe unterscheidet sich je nach Kasse.
• Pflegeversicherung:  Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 3,6 Prozent. Kinderlose über 23 zahlen 4,2 Prozent, Versicherte mit mindestens zwei Kindern unter 25 Jahren gestaffelt nach der Kinderanzahl weniger (wenigstens 2,6 Prozent bei fünf oder mehr Kindern unter 25 Jahren).

Mindestbeitrag und Beitragsbemessungsgrenze beachten

• Einkommensuntergrenze: Bei der freiwilligen GKV derzeit 1.318,33 Euro pro Monat (Stand 2026) – auch wenn Sie weniger verdienen, müssen Sie Beiträge auf dieser Basis zahlen.
• Beitragsbemessungsgrenze: Sie liegt aktuell bei 5.812,50 Euro pro Monat (Stand 2026). Bis zu diesem Einkommen werden Beiträge berechnet. Einkünfte oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze werden bei der Berechnung der Krankenversicherungsbeiträge nicht berücksichtigt.

Wie die Beiträge für die PKV berechnet werden

Die Beiträge der PKV richten sich nach individuellen Kriterien bei Versicherungsbeginn, wie: 

• Alter
• Gesundheitszustand
• Vorerkrankungen
• Gebuchtes Leistungspaket 

Welche Leistungen sind für Selbstständige enthalten?

Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung bietet Ihnen denselben Leistungsumfang wie die gesetzliche Pflichtversicherung, darunter: 

• Arztbesuche, Facharztbehandlungen, Krankenhausaufenthalte
• Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen
• Medikamente (mit gesetzlicher Zuzahlung)
• Zahnärztliche Grundversorgung
• Medizinische Rehabilitation
• Psychotherapie (nach Genehmigung)

Darüber hinaus bieten Krankenkassen je nach Satzung zusätzliche Leistungen, zum Beispiel:

• Professionelle Zahnreinigung
• Osteopathie
• Erweiterte Auslandsreiseleistungen

Bei den Leistungen der privaten Krankenversicherung kommt es auf den Vertrag an, den Sie mit der privaten Krankenkasse abschließen. 

Gesetzlich oder privat versichert – wann lohnt sich was? 

GKV ist oft sinnvoll, wenn

• Sie ein schwankendes oder geringes Einkommen haben
• Sie eine Familie absichern möchten
• Sie Wert auf planbare Beiträge legen

PKV ist oft sinnvoll, wenn

• Sie ein stabiles hohes Einkommen haben
• Sie erweiterte Leistungen wünschen

Was sollen Selbstständige beim Wechsel der Krankenversicherung beachten?

Ein Wechsel in die private Krankenversicherung ist oft langfristig. 

Wichtige Punkte: 

• Familienplanung
  In der gesetzlichen Versicherung können Familienangehörige unter Umständen kostenfrei mitversichert werden.
• Gesundheit
  Vor Eintritt erfolgt eine Gesundheitsprüfung, die den Beitrag beeinflusst.
• Rückkehrmöglichkeit
  Eine Rückkehr von der PKV in die GKV wird mit zunehmendem Alter immer schwieriger. Ab dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung gesetzlich stark eingeschränkt und nur noch in seltenen Ausnahmefällen möglich.